Так устроен человек, что неизвестное и не испробованное на собственной шкуре вызывает страх. Он многократно возрастает, подпитываясь слухами и историями, которых в избытке у какой-нибудь бабы Мани из соседнего подъезда. И тут уж, послушав их, готовься к самым мрачным последствиям и чудовищным исходам.
То же самое касается и процедуры банкротства. Поэтому мы продолжаем разбираться в тонкостях этой процедуры для физических лиц, в чем нам по-прежнему помогает наш эксперт — Валерия Кавалерова, юрист компании «Банкротим».
Мы уверены, что полезные советы от «Банкротим» позволят сориентироваться, кому банкротство может помочь, а кому — нет, развеют вымышленные домыслы, страхи, мифы и легенды, настроят на то, что реально предстоит испытать в связи с предстоящей процедурой банкротства.
Миф1. Стать банкротом дорого
Самый главный и распространенный вопрос — это стоимость услуг специалистов по банкротству, и стоит ли, как говорится, «овчинка выделки», не потеряет ли человек на юристах больше, чем он должен банку.
«Общего совета одного на всех нет и быть не может: каждая ситуация уникальна и принять решение в пользу цивилизованного способа списания непомерных долгов человек должен самостоятельно, получив от профессионалов в этом деле исчерпывающую информацию. Что касается суммы вознаграждения специализированным компаниям за консультирование и сопровождение, то, чаще всего, оно составляет определенный процент от размера долга клиента. Есть и другие варианты как, например, в компании „Банкротим“, где установлена фиксированная цена — 90 тысяч рублей, и возможность рассрочки оплаты, — поясняет Валерия Кавалерова — За эти деньги списываются и 500 тысяч, и 100 миллионов рублей. Никаких доплат. Увеличение стоимости может вызвать лишь необходимость проведения торгов».
Миф 2. Процедура долгая
Следующий по распространенности миф касается сроков проведения процедуры. Хотя он и весьма субъективный, как и стоимость услуги. Что можно считать долгой процедурой: полтора года? год? месяц? Когда так хочется уже поскорее сбросить с себя бремя непомерных долгов и ощутить свободу…
«В каждом конкретном случае срок подготовки документов и рассмотрение их в суде разный. Если ситуация не требует дополнительных процедур продажи, то в среднем в рязанском судебанкротство займет 5-6 месяцев. Для сравнения: урегулирование аналогичного дела в столице займёт 8-9 месяцев».
Миф 3. Потеряю квартиру
Самый большой страх у человека, для которого процедура банкротства стала неизбежной, вызывает мысль потери самого дорогого — жилья. Страх оправданный, что и говорить, но насколько он реальный?
«Если квартира не в ипотеке, то это опасение не имеет никаких оснований, — рассказывает Валерия Кавалерова. А вот в обратном случае — квартире предстоит продажа для возвращения денег банку. Однако тут тоже есть свои нюансы, и, в частности, такой: исход ситуации зависит от того, владеет ли человек, инициировавший процедуру банкротства, единственным жильем — домом или квартирой, — или нет. Так, если квартира не одна или же есть, к примеру, дом или доля в квартире, то надо быть готовым к тому, что человеку оставят только одно жилье, остальное будет продано для покрытия долгов. А вот что именно останется в распоряжении, а что пойдет с молотка, — решает только суд».
Миф 4. Банкротом надо становиться по каждому кредиту
Как правило ситуация, приводящая к процедуре банкротства, связана с неумелым подходом к кредитованию. Будем честными: далеко не все отдают себе подлинный отчёт в том, что взятый сегодня потребительский кредит уже завтра свяжет человека «по рукам и ногам», изменит его привычный режим потребления, сократит статьи бюджета на самое жизненно необходимое. А если кредитов не один, а несколько, и платить по ним уже невмоготу? Можно ли стать банкротом только по одному из них?
«Банкротство вводится не по конкретному кредиту, а по совокупным долговым обязательствам, оформленным за гражданином. Поэтому важно понимать, что, например, если у человека два кредита — один потребительский и один ипотечный, — то банкротство затронет оба, а квартира в этом случае будет утрачена».
Миф 5. Больше кредит банки не дадут
И уж коль скоро мы говорим о кредитах, разберемся с еще одним мифом: после прохождения процедуры банкротства человек навсегда утрачивает возможность брать кредиты под свои жизненные нужды. Так ли это — комментирует Валерия Кавалерова.
«Фатальность про „навсегда“ — явное преувеличение. Кредит брать можно. Нозакон устанавливает 5-летний временной отрезок в течение которого человек, прошедший процедуру банкротства, не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без упоминания факта своего банкротства. Умалчивание этой информации противозаконно».
Миф 6. Попрощайся с наследством
«А что если после процедуры банкротства я получу в наследство квартиру: ее у меня тоже изымут, поскольку я банкрот?» — оправданное и реальное опасение, которое приходит на ум любому здравомыслящему человеку. Что на это скажет эксперт?
«Вот это — точно миф. Банкротство может быть пересмотрено только в том случае, если выявлены факты, свидетельствующие о сокрытии гражданином на стадии процедуры банкротства имущества или его незаконной передачи третьим лицам. Однако, если этого нет и гражданин, признанный банкротом, получает в наследство или в дар квартиру, то никакого пересмотра дела не будет».
Миф 7. Не пустят за границу
Наши соотечественники уже знают, что с не выплаченными налогами на имущество или долгами по алиментам выезд за границу заказан. А как быть со статусом банкрота, может ли он стать ограничением для поездки за рубеж?
«В Законе „О банкротстве“ есть статья, в которой говорится, что в случае признания гражданина банкротом Арбитражный суд вправе вынести определение о временном ограничении его права на выезд за пределы Российской Федерации. То есть, это — всецело право суда и автоматически этого не происходит, поскольку зависит от конкретных обстоятельств. Так ограничение на выезд может быть вызвано определёнными характеристиками личности должника и его недобросовестным поведением. Например, если он уклоняется от участия в проводимых мероприятиях, скрывает своё имущество и так далее.
С другой стороны, как это ни парадоксально, но именно банкротство может стать основанием для снятия ограничений на выезд, наложенных судебным приставом-исполнителем. Дело здесь в том, что признание гражданина банкротом влечёт за собой прекращение всех исполнительных процедур, а, значит, и снятие с него всех ограничений, которые ранее были установлены. Исключение составляют как раз, дела с выплатой алиментов, нанесением вреда жизни и здоровью и рядом других».
Миф 8. Судом рассматриваются только банковские долги
Наши граждане еще не так хорошо осведомлены обо всех тех возможностях, которые предоставляет процедура банкротства, ведь чаще всего проблемы возникают в связи с возникновением долгов по оплате банкам потребительских кредитов и ипотеки. Между тем есть целый ряд других жизненных коллизий, в которые попадают люди…
«Совершенно верно, вариантов оказаться в долговой яме немало, при этом банкротство предусматривает не только выплату долгов банкам. Эта процедура может быть возбуждена и по ситуациям, в которые попал гражданин из-за долгов по налогам, по квартплате и услугам ЖКХ, а также если у человека есть финансовые обязательства перед другими физическими лицами. В каждом из таких дел есть свои нюансы, и с ними надо разбираться уже конкретно, но в целом — это возможно, закон это предусматривает», — отметил эксперт.
Что и говорить, само слово «банкротство» имеет явный смысл лишения всего, что есть у человека. Но, с другой стороны, если бы это было так, то едва ли к банкротству как легальному способу избавления от долгового бремени люди бы обращались добровольно. Давайте разбираться, что может быть оставлено в собственности гражданина, принимающего решение вступить в процедуру банкротства.
Здесь нет никакой самодеятельности, все определяет закон, в котором определен весть перечень того, чем продолжает обладать человек после банкротства. Открываем статью 446 Гражданского процессуального кодекса и читаем, что остается у должника:
- единственное жилье (в случае, если оно не находится под ипотекой);
- земельный участок под домом, если этот дом является единственным жильем человека;
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
- используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища, а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
- семена, необходимые для очередного посева;
- продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
- топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
- средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
- призы, государственные награды, почётные и памятные знаки, которыми награждён гражданин-должник.
Миф 9. Если не отнимут квартиру, то переселят в дешевое жилье
Специалисты по банкротству в один голос говорят о том, что тянуть с началом этой процедуры не стоит. В то же время по интернету «гуляет» информация о грядущих переменах в законодательстве, касающихся ограничений по площади и стоимости жилья, которое оставляют должнику.
«Все верно, разговоры об этом идут давно, и уже есть определённые движения в эту сторону. Но как это будет выглядеть и работать на практике — пока не ясно. Я могу лишь предположить, основываясь на своем опыте, что, скорее всего, новый подход, будет основываться на понятии социальной нормы жилья, которую будут оставлять за гражданином, а все, что превышает ее, — изымать в пользу кредиторов. Действительно, тянуть с банкротством не стоит».
Миф 10. Все сделки за последние три года признают недействительными
Говорят, что для банкрота все сделки за три последних года автоматически признаются недействительными. Так ли это, и если да, то как минимизировать последствия еще одной проблемы, которая падает на плечи должника?
«А еще говорят так: предупрежден — значит вооружен. Наша задача — проинформировать граждан, подготовить ко всем вариантам развития событий, способствовать проявлениям с их стороны добросовестности и честности. Информация о пересмотре сделок, обычно, одна из самых шокирующих для наших клиентов. Но не все так страшно и плохо, как об этом говорят. Начнем с того, что автоматически никакие сделки банкротство не отменяет. Три года — это тот срок, в пределах которого управляющий (специалист, назначенный судом по конкретному делу) анализирует все сделки должника с точки зрения того, были ли они направлены на причинение вреда кредиторам. И только в случае, если это будет установлено, сделки аннулируют.
Трехлетний срок отсчитывается от даты принятия судом заявления гражданина о признании его банкротом. Как правило под отмену попадают сделки с родственниками: разнообразные „переписывания“ квартир и машин на родителей, детей, братьев, сестёр и так далее с целью скрыть имущество от кредиторов. Причем, такие сделки могут быть оспорены даже в том случае, если их цена соответствует рыночной.
В то же время, если на момент совершения этих сделок должник не был фактическим банкротом, не имел просрочек по долгам, или же вообще еще не был никому ничего должен, то тогда сделке ничего не угрожает.
Гражданам стоит также знать, что „под подозрение“ попадают все сделки по заниженной стоимости. По ним глубина анализа составляет один год. Еще одна категория — сделки, по которым один из кредиторов получил преимущество перед другими, иначе говоря, получает больше того, чем ему будет положено в ходе банкротства. Срок ревизии таких сделок — полгода».
«А вдруг ничего не получится? Я заплачу компании, а Арбитражный суд откажет в признании меня банкротом»: провокационный вопрос, но, согласитесь, не без оснований.
«Это не так по нескольким причинам. Во-первых, по опыту нашей компании могу ответственно заявить, что Арбитражный суд в подавляющем большинстве случаев решает вопрос в пользу человека. А, во-вторых, здесь все упирается в то, кто и как ведет дело. И в том случае, если им занимаются опытные юристы компании „Банкротим“, которые полностью готовят необходимый пакет документов, сопровождают и контролируют процесс вплоть до самого вынесения судом решения о банкротстве, то успех гарантирован».
Мы непременно продолжим разбирать особенности проведения процедуры банкротства — специфических тонкостей в этом вопросе немало. Однако, можно не ждать следующей публикации, а уже сейчас обратиться со своей уникальной ситуацией за консультацией и сопровождением к специалистам компании «Банкротим». Это по-настоящему цивилизованный, законный и гарантированный путь к свободе от долгового бремени.