Со следующего года в России стартует масштабная реформа системы обязательного страхования автогражданской ответственности, которая будет проводиться поэтапно в течение двух-трех лет.
Ее цель — разработать новые правила формирования тарифов таким образом, чтобы цена полиса стала более справедливой и индивидуальной для каждого водителя.
Эксперты отмечают, что вопреки опасениям водителей средняя стоимость страхования практически не вырастет и даже снизится для добросовестных участников дорожного движения.
Отказ от территориального коэффициента
Набор коэффициентов, которые учитываются при расчете стоимости полиса ОСАГО, не менялся с 2003 года и на сегодняшний день уже устарел. Сейчас на цену страховки влияют не только КБМ водителя, мощность автомобиля и количество аварий на этом авто, но и территориальный коэффициент — то есть стоимость полиса растет или падает в зависимости от региона и населенного пункта, по которому разъезжает автовладелец. Чем крупнее город и, соответственно, интенсивнее дорожное движение (а значит, выше аварийность), тем больше расценки. Именно отмена этого коэффициента является одним из первых прогнозируемых изменений.
«Я с детства жил в поселке городского типа Лесном, там же была „прописана“ и моя первая „ласточка“. Соответственно, при оформлении ОСАГО у меня все время был понижающий коэффициент 0,9. Два года назад я переехал в Рязань. К тому моменту мой коэффициент бонус-малус добрался до заветных 0,5, но при покупке нового полиса я с удивлением обнаружил, что никакой скидки на страховку мне не положено, так как в Рязани действует повышающий территориальный коэффициент 1,4. Я считаю это несправедливым. Я должен платить больше из-за того, что какие-то рязанские водители попадают в аварии, и меня, не побывавшего ни в одном ДТП, автоматически причисляют к группе риска?» — возмущается Александр Т.
По мнению директора департамента страхового рынка Банка России Филиппа Габунии, действующая система тарифов приводит к уравниловке водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге.
«Возьмем, к примеру, двух водителей с автомобилями LADA Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж три года, а у второго — 20 лет. Стоимость полиса для них будет одинаковой или несущественно отличаться — 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй — 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в два раза меньше безаварийного водителя из Челябинска», — цитирует представителя ЦБ NewsTracker.
Филипп Габуния считает, что жесткая система тарифов была хороша на момент запуска ОСАГО, поскольку сдерживала страховые компании от завышения цен и делала таким образом полис доступным для большинства автомобилистов. Но со временем формула расчета стала несправедливой — порой аккуратный водитель платит за лихача.
«Лошадиные силы» — не главное
На следующем этапе реализации реформы планируется отказаться при расчете стоимости ОСАГО от учета мощности автомобиля. Сейчас большинство легковых машин на российских дорогах имеют мощность от 70 до 100 лошадиных сил, и для них до сих пор действует повышающий коэффициент за мощность 1,1. При мощности двигателя от 121 до 150 лошадиных сил цена полиса вырастает сразу на 40%, а от 151 лошадиной силы и выше под капотом водитель платит уже на 60% больше. В новой системе расчета предлагается убрать этот коэффициент из стоимости полиса.
Как реформа скажется на стоимости ОСАГО?
Принципиальным моментом нововведений является то, что цена полиса повысится для нарушителей и лихачей, но в среднем останется на прежнем уровне и даже снизится для добросовестных водителей. Зачастую страховые компании и сами рады бы предоставить более выгодные условия аккуратным и безаварийным автолюбителям, но существующие жесткие правила не дают им это сделать. С другой стороны, они не могут и сформировать более высокую цену для злостных нарушителей. В новой системе расчета это станет возможным, говорят в ЦБ.
«Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы для аккуратных водителей и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно даже для таких горе-водителей, как житель Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2 300 рублей, за три месяца попал в пять аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей», — говорит Филипп Габуния.
Авторы реформы ОСАГО предлагают предоставить страховым компаниям право использовать дополнительные параметры при формировании стоимости полиса и устанавливать для каждого водителя индивидуальный тариф внутри тарифного коридора. В эти критерии могут входить индивидуальные показатели водителя: то, как он водит, как часто выезжает, сколько раз попадал в аварию или платил штрафы ГИБДД и прочее. Тогда профессиональные водители, которые зарабатывают на своем авто, а также лихачи и нарушители будут платить больше, а для людей, садящихся за руль лишь время от времени, стоимость полиса ощутимо упадет.
В любом случае будут сохранены ограничения на максимальную стоимость полиса. Если какая-нибудь страховая компания начнет продавать полисы по завышенным ценам и зарабатывать сверх меры, Банк России сможет призвать ее к ответу. Кроме того, контролировать страховщиков смогут и сами автовладельцы: хотя у них больше не будет возможности вычислить примерную стоимость полиса, перемножив базовую ставку и коэффициенты, страховые компании обяжут размещать на своих сайтах онлайн-калькуляторы, позволяющие осуществлять расчет по индивидуальным параметрам не выходя из дома.